Tipps und Tricks zur Kreditaufnahme: speziell Rentner sollten aufpassen

Kreditaufnahme RentnerIBAN, BIC und eTAN – Einige Bankkunden scheuen sich nach wie vor, ihre Bankgeschäfte online zu erledigen. Die Mitarbeiter der Filialen vor Ort sind oft schon seit Jahren persönlich bekannt, das größere Sicherheitsgefühl wiegt die Vorzüge des digitalen Bankings für viele auf. Doch birgt die Online-Variante ebenfalls Vorteile – oder eher Gefahren? Unser Autor hat dazu recherchiert.

Die vermeintlichen Vorzüge der „altmodischen Bankgeschäfte“ sind nämlich auch für jene Kunden immer weniger welche, die sich scheuen, Geldangelegenheiten über das Internet zu erledigen. Denn die vorrangigen Bedenken gegenüber der Online-Abwicklung – Datenschutz, undurchsichtige Bedienbarkeit und unpersönlicher Kundenservice – sind schon seit längerem unbegründet.

Wechsel von der Filiale zum Online-Banking sinnvoll – zumindest im Kerngeschäft

Gerade die großen Banken haben sich auf die Bedürfnisse der verschiedenen Kundengruppen und Altersklassen eingestellt: Die Bedienbarkeit der gängigen Vorgänge ist über das Internet weitestgehend intuitiv, die Datensicherheit wird extrem streng und fortlaufend überprüft.

Das Internet bietet zudem einen enormen Vorteil: Die verschiedenen Banken können online miteinander verglichen werden. Internet-Nutzer können also mit geringem Aufwand feststellen, bei welcher Bank es die günstigsten Konditionen gibt. Die Banken sind gezwungen, die Konkurrenz im Blick zu behalten und ggf. das eigene Angebot anzupassen. Günstige Kredite für Bankkunden sind die Folge.

Bei den klassischen Ratenkrediten ist der Vorteil gut nachzuvollziehen: Der Unterschied zwischen zum Beispiel einem Darlehen mit einem effektiven Zins von 3,9 Prozent und einem Darlehen zu einem effektiven Zins von 2,5 Prozent kann schnell mal ein paar hundert Euro betragen.

Expertenmeinung zum Thema Seniorenkredit

Gerade Senioren sollten aufpassen und sich nicht blind auf die Zahlen der Banken bzw. Vermittler verlassen. Da für Banken die Bonität bereits im besten Alter sinkt und damit die Auswahl an Angeboten geringer und gleichzeitig auch teurer wird, empfiehlt es sich, sich doppelt Zeit dafür zu nehmen, die Angebote genau zu vergleichen. Und zwar insbesondere aufgrund der so genannten Schaufensterzinsen, die zwar angegeben werden aber für viele Kreditnehmer am Ende nicht mit den final angebotenen Zinsen übereinstimmen und somit völlig unterschiedliche Kosten bewirken.

Wichtig ist es dann den Effektivzins und den Tilgungsplan anhand der Angaben selbst zu berechnen. Daneben empfiehlt es sich auch überhaupt zu berechnen, welche Kredit-Laufzeit gewählt werden sollte. Für diese Zwecke findet man online passende Kreditrechner, um seine Entscheidung für einen Kredit auf Fakten zu stützen statt sich vorschnell auf Aussagen der Bank zu verlassen. So entdeckt man oftmals, dass ein mit Schaufensterzinsen angebotener Kredit nun zu teuer ist, so dass man es bei einer anderen Bank versucht. Hierbei gilt allerdings zu beachten, dass in der Regel jede Kreditanfrage bei der Schufa gemeldet wird und dies unter Umständen auch negative Auswirkungen auf den Schufa-Score und damit die angebotenen Kreditzinsen hat.

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Kredit RentnerUnsere Redaktion bedankt sich bei Alexander Schmidt vom Finanz-Portal kreditvergleichonline.de für diese Expertenmeinung. Schmidt ist als Mathematiker und Finanzexperte im Internet tätig.

Unterschiede bei Kreditanfrage und Konditionenanfrage beachten

Trotz der großen Datensicherheit müssen z. B. Interessenten an einem Seniorenkredit dennoch auf eine Sache achten, wenn sie vergleichen: Es gibt einen Unterschied zwischen einer Kreditanfrage und einer Konditionenanfrage. Dieses gilt sowohl für Online-Kunden als auch für Kunden einer Filiale.

Eines vorweg: Solange keine persönlichen Daten preisgegeben und nichts unterschrieben wird, ist man immer auf der sicheren Seite.

Anders sieht es aus, wenn z.B. eine Kopie des Personalausweises und ein Beleg über regelmäßige Einnahmen verlangt werden, wie es auch bei der Bank vor Ort geschieht. Dann hat der Kunde offenbar eine Kreditanfrage gestellt – obwohl er womöglich nur wissen wollte, zu welchen Konditionen ein Kredit angeboten wird.

Seniorenkredit SchufaDer Unterschied zu einer unverfänglichen Konditionennachfrage: Bei einer Kreditanfrage ist die Bank dazu verpflichtet, die abgefragten Daten an eine zentrale Finanzauskunft, besser bekannt als SCHUFA, zu übermitteln. Diese Daten werden zwar nach 14 Tagen wieder gelöscht, doch können in dieser Zeit auch andere Banken einsehen, welcher Kunde sich bei welcher Bank nach welchem Kredit erkundigt hat.

Dieses ist im Grunde kein Problem, doch kann dies zur Folge haben, dass der Kunden von nun an deutlich schlechtere Konditionen angeboten bekommt.

Bonität als Sicherheitsinstrument der Geldgeber

Der Hintergrund: Eine Anfrage, die nicht zu einem Kreditabschluss führt – was ja häufig der Fall ist, wenn man lediglich wissen möchte, wie hoch die Zinsen sind – wird von den anderen Banken als Indiz gewertet, dass der Kunde wegen einer zu schlechten Bonität keinen Kredit erhalten hat. Besonders Rentner bzw. Senioren haben dann oft jahrelang keine Chance einen Kredit zu erhalten, obgleich ihre Einkommensverhältnisse stabil sind.

Dass der Kunde den Kredit womöglich selbst abgelehnt hat, erfahren die übrigen Banken nicht. Das Datengeheimnis ist hier besonders streng. Es ist also wichtig darauf zu achten, dass eine unverfängliche Konditionennachfrage gestellt wird, wenn man leidglich wissen möchte, wie hoch die Zinsen sind. Dieses gilt für Anfragen in einer Filiale vor Ort, für Anfragen über das Internet bei einer Bank und auch für Anfragen bei den Online-Vergleichsportalen.

Ein einfacher Online-Vergleich ist in der Regel solange unverfänglich, solange keine persönlichen Dokumente eingereicht werden. Dieses gilt für alle Bankkunden gleichermaßen: für Geschäftsleute, Angestellte und Hausfrauen ebenso wie für Rentner und Selbständige.

Bildquellen: Yuri Arcurs & Janina Dierks – Fotolia


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